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我的看法是不推荐 马上缴清PTPTN来获得一次性折扣，下面我将解释为什么。但是如果你是有一点贷款就很不安心的朋友 还会晚上睡不着，那我建议你还是马上缴清比较好，让自己过得比较舒服才是人生的重点。
目录
- PTPTN 折扣历史
- 不还 PTPTN 会怎样
- 什么人适合一次过缴清 PTPTN
- PTPTN一边还钱 一边赚钱
- PTPTN 投资理财
- 总结
PTPTN 折扣历史
PTPTN政府放款多但是很难回收，导致PTPTN 越来越不够钱放款给更多的下一批学生。为了让更多的PTPTN 借贷者自愿的偿还贷款，政府在这几年里都有陆陆续续推出一些PTPTN 折扣。
让我们回看马来西亚政府过去这几年所推出的PTPTN折扣政策：
- 2012年政府宣布分别有10%、15% 或是20%的PTPTN折扣，在2012年10月1日至2013年9月30日之间一次过偿还贷款者，将获得20%折扣。偿还50%则可获15%折扣，而直接扣薪或是直接从银行账户扣款，也可以获得10%折扣。
- 2014年政府继续宣布10%、15% 或是20%的PTPTN折扣，在2014年10月1日至2015年3月31日一次过还清所有PTPTN贷款也可以获得20%的折扣。
- 2016年政府宣布10% 自动扣账、10% 付半款 或是15% 付全款的PTPTN折扣，从2016 年10月22日直到2017年12月然后政府又继续延续到2018年12月31日。
- 2021年政府宣布10% 自动扣账、12 % 付半款 或是15% 付全款的PTPTN折扣，从2021年11月1日起至2022年4月30日
- 2023年政府宣布 5%用myPTPTN 还款，15% 自动扣账、15 % 付半款 或是20% 付全款的PTPTN折扣，从2023年3月1日起至2023年5月31日
- 2023年尾政府宣布 15% 自动扣账、10 % 付半款 或是10% 付全款的PTPTN折扣，从2023年10月14日起至2024年3月31日
上面可见政府每隔几年就会推出PTPTN 折扣，一方面是PTPTN面临资金短缺需要快点回收，而另一方面是出于政治因素。每当政府该年没有宣布PTPTN折扣时，都会看到不少的社会批评和抗议，甚至要求PTPTN 变成免费贷款。所以未来政府很大可能还是会继续推行PTPTN折扣，我认为要等PTPTN 变免费可能性蛮小的。
不还 PTPTN 会怎样
在你毕业后的12个月内是宽限期可以不用先还，之后就需要开始偿还PTPTN贷款。而且这12个月是没有算利息的所以你还的贷款是直接全部扣本金的。
你可能没有收到PTPTN的信来叫你还钱，但是12个月后都会开始记录你的欠款，所以你要自己记得不要靠政府提醒。PTPTN会先通知3次来提醒你应该要支付的欠款，如果你被列入黑名单后还是死都不还，那么PTPTN就有权利告你上法庭。
如果你不还 还会被列入 中央信贷咨询资料系统（CCRIS）中，影响你的信用分数变得很糟糕，让你处处碰壁很难跟 银行获批车贷、房贷、信用卡，直到你偿还PTPTN欠款。导致你只能被逼拿更加高利息的私人机构贷款来买房买车，让你花更多不必要的钱。
如果你是 B40或者M40全日制一等荣誉毕业生 Full Time First Class Honors Degree，并在标准规范时限内毕业,你就可申请豁免偿还PTPTN贷款。你需要在12个月的宽限期内提出申请。
另外如果你经济不允许，还可以向PTPTN透露你的困境，他们可能会帮你重组贷款Restructure，令你能够负担每月贷款 最低去到RM50。
什么人适合一次过缴清 PTPTN
你可以选择一次过缴清PTPTN 或一次过缴一半来获得PTPTN 折扣。如果你的PTPTN 贷款是RM50,000 利息1%，贷款15年。算上利息这15年最后是还RM54,000 ，如果你利用15%折扣一次过缴清就省了RM7,500。
如果你本身是很不喜欢有负债，不喜欢冒风险，一点点债务都会感到很不舒服，那你应该要趁有折扣时缴清或还偿还一半。不过在还钱前必须要确保你：
- 已经 准备了6个月至1年的紧急储备金后才用剩余的钱来还清学贷，不然当有紧急要用钱时才发现身上不够钱就会很麻烦了。
- 没有其他高利息的贷款，例如车贷，卡贷、房贷。这些贷款收取的利息更高，PTPTN的利息才收你1%。如果你 放着利息更高的贷款不去偿还，而拿这些钱去还清只有1%利息的PTPTN，是有点亏本的。
- 有足够多的存款，如果你为了这15%或12%折扣而掏空了你的存款，当你想要买车，买房，创业时就必须再继续存钱而错过最佳时机。
- 有稳定的收入，如果你的收入不稳定 存款又不多，再缴清PTPTN 后是很容易陷入经济窘迫的情况。
如果你就是想要快点摆脱PTPTN， 却还拥有很多负债在身，你可以趁着12%折扣优惠，先偿还一半的PTPTN欠款来让你加速解决你的 PTPTN。
但是如果你现在的PTPTN 欠款不多，只是几千块， 身上也不缺钱，那你也可以趁有折扣时一次过缴清PTPTN。
PTPTN 一边还钱 一边赚钱
如果你能接受风险，损失钱也不害怕，那你就可以利用 PTPTN 的低利息 来赚钱。怎样赚钱？如果你现在有一笔钱可以一次过还清，先设置PTPTN auto debit 绑定你的银行账号 每个月自动还那几百块的学贷。
设置auto debit 可以避免忘记还学贷 , 把未来几年的CCRIS 信用记录弄得美美，打造一个银行都喜欢的profile 让你提升成功贷款的机会。在折扣期间也能享受10%的折扣，10%会在每个月尾结算，下一个月第7天就能看到折扣记录。
然后把剩下的钱拿去投资在高于4%以上的投资产品 例如 投资股票，基金，ETF，债券。建立你的投资被动收入组合，让这个被动收入组合源源不断的提供 现金流 给你，把这些收到的被动现金流重新放你进你的银行来继续每个月还PTPTN。
当你每个月固定 auto debit 偿还 PTPTN 直到几年后终于还清，但你的投资被动收入组合 还是你自己的，而且还在继续增值，这不香吗？这远远比你几年前一次过还清得到的折扣还多了很多倍。
假设你用本来要一次过缴清的RM50,000 来投资你的被动收入组合，每年最低5%的投资回报率。利用复利的威力，15年后原本的50千就会变成RM104,000， 赚了足足RM54,000，是不是比当初拿到折扣的RM7,500还多？。而且你的被动收入组合还帮你 缴清了你的PTPTN，不要害怕债务，适当的债务好好利用就会让你的人生不一样。
PTPTN 投资理财
如果你真的不想进行长久的投资 又想快点还清PTPTN 但是存款又不多，可以先考虑将手中一些存款放进 低风险基金 ，赚取一些收入。等到手头宽裕了，才考虑一次过偿还PTPTN。
有些人也会拿父母的EPF来一次过还PTPTN，这样是有点浪费了父母以后的养老金，EPF 少少都有5%的利息呢。如果父母帮你还了PTPTN而不够养老金退休，以后你得付出更多的钱。
这里我列出如何管理你的PTPTN
- 理债 – 知道你目前有多少债，哪一个债的利息最高，最高的要优先还
- 理财 – 每个月好好分配你的钱，先存才花费
- 投资 – 利用你手上的钱去投资好的资产来倍增你的财富
- 现金流 – 确保你的每一分钱都有利息，创造永续的被动收入组合
- 保值 – 市场和行情不可能每天都风调雨顺，做好资金分配，降低风险影响
有什么5%以上的投资项目呢？ 新手可以先开一个股票户口投资REIT ，等收了几次REIT的股息就差不多够胆了，就可以开始投资一些你每天都会用的产品的 蓝筹股公司股票。然后再继续投资一些有未来前景的中小型公司股票。如果一些行业很有前景但是你研究看不懂，可以投资该领域的基金，ETF。如果是投资基金和ETF，我都是建议找外国的基金和ETF了，不能一直格局在国内而已。
总结
一次过还清 或 还清一半的确可以短期内省到钱，但也等于先把你未来的购买力和决定权，先还掉政府了。把钱留住才是自己的，只要做对 理财投资 和 现金流管理，你最后就会发现 PTPTN 可以用被动收入的钱来还清 而不用自己还 ，这就是财富管理的威力！
钱是有限资源，身上有钱才可以做人生选择， 如果现在用50千一次过还清PTPTN，未来想买房，创业，如果那时不够钱 只能重新省吃省用了。无债一身轻真的对你有帮助吗？
我本身现在是有能力一次过缴清我那几十多千的PTPTN，虽然现在有折扣，但我还是选择慢慢用10年的时间来慢慢还。这10年里我也会一直慢慢累积我的资产，10年后当我还完PTPTN，我会再回来告诉你 我现在的选择有没有错。
当然各位还是要想清楚自己的风险接受程度，如果早还能让你过的更加舒服，那不要勉强自己去冒险，毕竟路是自己选择的。
完。
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